Bausparen

Wer heute 650 Euro im Monat Miete zahlt, muss bei einer jährlichen Mietsteigerung von 2%, in 30 Jahren insgesamt mehr als 300.000 Euro aufbringen. Ein Reiheneigenheim mit 127 qm Wohnfläche hingegen kostet heute im bundesweiten Durchschnitt rund 200.000 Euro.

Wer risikolos und flexibel sparen möchte und zudem Anspruch auf ein zinsgünstiges Darlehen erwerben will, für den ist ein Bausparvertrag genau das richtige.

Was ist Bausparen?

Nach Abschluss eines Bausparvertrages zahlen Sie, als Bausparer, Beiträge an die Bausparkasse. Ihre und die Beiträge anderer Bausparer derselben Bausparkasse fließen in einen großen Topf (die sogenannte Zuteilungsmasse), aus dem später ausgezahlt wird.
Wenn Sie eine Mindestsumme (meist ca. 40 %) eingezahlt und eine bestimmte Wartezeit erfüllt haben, wird Ihr Bausparvertrag zuteilungsreif. Kurz: Sie können sich das angesammelte Sparguthaben plus Zinsen auszahlen lassen. Und Sie haben Anspruch auf ein Hypothekendarlehen, was nichts anderes ist als ein Kredit mit einer Immobilie als Sicherheit. Das Hypothekendarlehen können Sie, müssen Sie aber nicht in Anspruch nehmen.
Die Summe aus Sparguthaben und Hypothekendarlehen ergibt die sogenannte "Bausparsumme", was für viele den eigentlichen Kern des Bausparvertrages darstellt. Zu den zentralen Bedingungen in Bausparverträgen zählt die Höhe des Guthabenzinses und die des Darlehenzinses, die Laufzeit und auch Spar-, Tilgungs- und Zuteilungsmodalitäten und nicht zuletzt die vereinbarte Bausparsumme.

Als Bausparer kommen in Frage:

• Personen mit Kauf oder Bauabsichten zur Finanzierung der künftigen Immobilie
• Immobilienbesitzer, die den Bausparvertrag zur Umschuldung nutzen können oder um Renovierungen zu finanzieren (Bausparen = Krankenversicherung des Hauses)
• Alle, die staatliche Vergünstigungen in Anspruch nehmen wollen (Sparzulage und Wohnungsbauprämie

Wie hoch sollte die Bausparsumme sein?

Wie hoch die Bausparsumme sein soll oder sein muss entscheiden Sie als Bausparer - nach einem qualifizierten Beratungsgespräch. Die Bausparsumme muss so gewählt werden, dass mit der geplanten Ansparung der Vertrag zum gewünschten Zuteilungstermin auch zuteilungsreif ist.
Ein Beispiel: Wer seine Vermögenswirksamen Leistungen (VL) in einem Bausparvertrag anlegen möchte, sonst aber keine weiteren Einzahlungen plant, der sollte wie folgt rechnen:

Beitrag pro Monat: 40 Euro
Entspricht einem Jahresbeitrag von: 480 Euro
Dauer der Ansparung: 6 Jahre
Ergibt ohne Verzinsung und Sparzulage
ein Bausparguthaben von: 3.360 Euro

Soll der Vertrag nach der Ansparphase zuteilungsreif sein, muss dieses Guthaben mindestens 40 % oder 50 % der Bausparsumme ausmachen (je nach Tarif). Die Bausparsumme sollte in diesem Fall also zwischen 6.500 EUR und 8.000 EUR liegen.

Zuschüsse vom Staat und Arbeitgeber nutzen

• Vermögenswirksame Leistungen (VL) vom Arbeitgeber können für einen Bausparvertrag verwendet werden. Die VL betragen je nach Betrieb bis zu 40 Euro im Monat.
• Vater Staat zahlt Ihnen auf die VL eine Arbeitnehmersparzulage (ASZ) von 10% auf maximal 480 Euro pro Jahr bei Ledigen und 960 Euro bei Verheirateten, wenn Sie die Einkommensgrenze nicht überschreiten.
• Geschenkt bekommen Sie vom Staat außerdem eine Wohnungsbauprämie (WoP) in Höhe von 10% auf Ihre eigene Sparleistungen von maximal 512 Euro bei Ledigen und 1024 Euro bei Verheirateten, wenn Sie die Einkommensgrenze nicht überschreiten.

Nach Einhalten der Vertragslaufzeit können Sie den Betrag nach eigenem Belieben verwenden. Wenn Sie vor Vertragsende an Ihr Guthaben wollen, ist bei staatlich geförderten Verträgen eine wohnwirtschaftliche Verwendung erforderlich.